在“花明天的錢買今天的東西”觀念流行的時下，裝修也能貸款了，銀行、小貸公司、消費金融公司都在搶占鄭州裝修貸款市場，但讓人搞不懂的是，他們提供的利率卻從0到16%不等。

裝修貸款已成家裝公司“標配”

120平方米的建筑面積，經過多家鄭州裝修公司的設計和預算，整個裝修下來費用至少在15萬元。“聽了這個報價，感覺壓力特別大。”去年年底新房交工的鄭州市民劉先生說。

為他們做預算的實創裝飾的客戶經理說，如果裝修資金緊張，可考慮申請裝修貸款。他們與百度有錢花家裝頻道合作，客戶可以申請三年最高50萬元的家裝貸，而且首年是免息的，后續按照分期不同，手續費在5%以內。

這意味著，如果劉先生貸款10萬元用于裝修，每月還款大約在4200元。

其實不只是實創裝飾，東易日盛、魯公大宅等品牌裝飾公司都提供裝修貸款，一些網絡家裝公司，比如愛空間、土巴兔等都提供與金融機構合作的裝修貸款。

逛建材市場時，劉先生發現，在紅星美凱龍、居然之家等購買建材時，裝修貸也是“標配”，在這些品牌建材市場購買建材，也可以享受分期付款。

同是裝修貸

利率從免息到16%不等

裝修貸款最早也是銀行的業務之一。而通過銀行貸款買裝修材料，雖然利率并不算高，但不少銀行都要求申請者提供購買裝修材料的發票。

然后銀行根據已消費的額度、個人征信等多個因素決定放款額度。也就是說，消費者必須先墊付裝修款，才能辦理裝修貸款，這讓一些消費者望而卻步。

面對家裝這個消費總額并不比買車低的市場，傳統銀行難以提供滿意的服務，鄭州裝修公司、家居賣場選擇和銀行以及互聯網金融機構等合作，為市民提供相應的貸款服務。

作為普惠金融的代表，消費金融公司也提供有相關的貸款，盡管都是承諾放款立等可取，但同為裝修貸款，提供機構不同利率卻差別很大。

首年免息、年利率低至3.6%……調查發現，從裝修公司或網站、家居賣場等渠道拿到的裝修貸款，利率相對都是比較低的。

比如東易日盛提供的與建設銀行、中國銀行合作的安居分期，年利率在4%;土巴兔的裝修貸也是與建設銀行合作，年利率在4.2%;而愛空間、實創裝飾、綠豆家裝、一起裝修等與百度錢包有錢花合作的家裝分期，按照分期時間長短不同，年利率在0到5%之間;而居然之家的合作方是京東白條，年利率在6%左右。

不過，從中原消費金融公司了解到，他們的利率比家裝公司宣傳的略高。中原消費金融公司目前提供的產品樂居貸，按照客戶房貸是公積金貸款還是商業貸款進行區別，提供年利率9%到16%不等的裝修貸款。

利率天壤之別到底是為啥

免息的貸款和16%年利率的裝修貸，實際用起來到底有什么區別?

“‘免息’和低利率的背后，是有裝修公司和建材市場的貼息。”一家品牌鄭州裝修公司人士說。

上述人士說，從裝修公司拿的裝修貸，整個裝修設計、主材以及櫥柜、門等都需要通過這家裝修公司來完成。而整體家裝對裝修公司來說利潤相對較高，因此裝修公司也愿意拿出來一部分資金，來補貼裝修貸款的利率。

而對線上的裝修公司來說，引入裝修貸款對他們來說，是更加深入地切入整個裝修鏈條。比如消費者使用裝修貸在平臺上訂購了室內門，裝修貸的引入讓裝修平臺可直接跟進門的定制進度，在用戶收貨、安裝、驗收時，貨款在平臺的托管之中，只有用戶確認滿意后，貨款才會打給商家。整個交易過程一旦有糾紛，平臺可通過凍結貨款等方式，更好地對商家的商品和服務進行監督。

“通過引入裝修貸，平臺對于供貨商、施工方等的主動權更多了。”齊家網一人士說，因此，他們也更愿意在金融方面給予客戶一些補貼，補齊金融短板，更有利于平臺打造家裝O2O閉環。

當然，還有一些裝修貸款在利率上玩了一點兒“文字游戲”。

有銀行業人士說，比如說裝修貸月費率0.5%，似乎聽起來年利率只有6%非常劃算。但實際情況是，裝修分期每個月都在償還利息和本金，分期期間本金是不斷減少的，月費率0.5%的背后，年利率其實已經在10%以上了，并不算低。

而中原消費金融公司提供的貸款，聽起來年利率比較高，但其償還方式是貸款期間每月只償還利息，到期后償付本息，整體來說，兩者相差無幾。

消費者貸款裝修熱情不高

雖然裝修貸已在市場存在多年，家居賣場和裝修公司也不斷完善貸款服務，然而鄭州市場上裝修貸普及率卻不高。從多家品牌鄭州裝修公司了解到，目前愿用裝修貸的消費者鳳毛麟角。

“即使在北京這樣的一線城市，愿意使用裝修貸的人也不到10%。”實創裝飾一人士表示，鄭州裝修戶選擇裝修貸的比例更低。

很多人在選擇鄭州裝修公司時，已經有了大致的預算，上述人士表示，“他們希望我們盡量在預算內，幫助他們做出合理的設計。”在很多人看來，裝修是消耗型消費，一般不會因為預算與實際消費差別較大去貸款或透支。